了解利率
首先我们确定一下，贷款的年利率的最高上限是多少。根据我国法律规定，民间借贷年利率不得超过36%，超过的部分是不受法律保护的，也是无效的，网贷属于民间借贷，所以应该符合这一标准。
值得一提的是，这里提到的年利率必须是真实年利率，举个例子，借1万元钱，使用这1万元一年，到期之后还本金和利息，这样才是真实年利率，而很多网贷平台采用等额本息的计息方式来计算年利率，这是名义年利率，其中隐蔽的一个坑是随着还款的进行，本金不断减少，利息却不变，所以，遇到等额本息的贷款计息方式，我们必须换算成真实年利率。
具体的计算方式
下面我们来具体计算一下这个贷款的真实年利率。
本金100000元，分36期，每期还5294元，真实年利率这样算：
总本金=5294*36=190584
总利息=190584-100000=90584
总利率=90584/100000=90.584%
年利率=90.584%/3=30.2%
陷阱就在这里，因为计算出来的这个利率是名义年利率，看似没超过36%，很多人都以为是合法的，下面我们再来计算一下真实的年利率。
真实总利率=（90.584%/18.5）*36=176.27%
真实年利率=176.27%/3=58.76%
真实年利率竟然比超出了我国法律规定的上限36%将近一倍了！很显然已经超标了，所以大家遇到了等额本息还款的贷款，一定要仔细计算一下自己的还款真实年利率，避免偿还很多不应该还的利息。
最后公布一下真实年利率的计算公式：
真实年利率=名义年利率/(X)，这里的X根据等额本息的还款期限12期、24期、36期，分别是6.5/12，12.5/24，18.5/36，根据还款期限换成不同数字即可。